Als ondernemer is een arbeidsongeschiktheidsverzekering cruciaal voor je financiële zekerheid. Maar wat als je wordt afgewezen? Voor veel ZZP'ers is dit de harde realiteit. Een medische voorgeschiedenis, een fysiek zwaar beroep of een eerdere afwijzing kan ervoor zorgen dat verzekeraars 'nee' zeggen. Uit de praktijk blijkt dat ruim driekwart van de afgewezen ondernemers met de juiste aanpak alsnog dekking kan krijgen.
Waarom worden ondernemers afgewezen?
De meeste AOV-aanvragen werken met standaardvragenlijsten. Heb je ooit rugklachten gehad? Ja. Ben je wel eens met burn-out uitgevallen? Ja. Werk je in de bouw? Ja. Deze vragen zijn ontworpen voor doorsnee situaties, maar als ondernemer is jouw context vaak genuanceerder.
Veelvoorkomende redenen voor afwijzing:
Psychische klachten: Burn-out, depressie of overspannenheid in het verleden
Chronische aandoeningen: Diabetes, rughernia, reuma of andere langdurige klachten
Risicoberoepen: Werk in bouw, transport, horeca of andere fysiek belastende sectoren
Leeftijd: Boven de 50 jaar wordt acceptatie moeilijker
Eerdere afwijzingen: Bij sommige verzekeraars kan dit je risicoprofiel verhogen
Voor ondernemers met een medische voorgeschiedenis lijkt een AOV vaak onbereikbaar, maar specialisten melden dat 78% van de afgewezen ondernemers alsnog dekking krijgt via een strategische aanpak.
Waarom afwijzing bij de ene verzekeraar niet definitief is
Elke verzekeraar hanteert eigen acceptatiecriteria. Wat verzekeraar A afwijst, kan verzekeraar B accepteren. De truc zit in het matchen van jouw situatie met de juiste verzekeraar. Sommige maatschappijen zijn bijvoorbeeld soepeler bij diabetes, terwijl andere beter omgaan met psychische klachten uit het verleden.
Belangrijke factoren die verzekeraars beoordelen:
Hoelang ben je klachtenvrij?
Is je behandeling volledig afgerond?
Hoe stabiel is je huidige werksituatie?
Wat is de context van je medische geschiedenis?
Welk beroepsrisico heb je?
De timing van een nieuwe aanvraag is cruciaal. Te snel opnieuw aanvragen kan leiden tot nieuwe afwijzingen. Te lang wachten betekent hogere premies door leeftijd. Een strategische aanpak is daarom essentieel.
Wat je moet weten over registratie van afwijzingen
Een veelgehoorde zorg is of afwijzingen worden geregistreerd. Hierbij is onderscheid belangrijk:
Afwijzingen om medische redenen hoef je niet te melden bij een nieuwe Nederlandse verzekeraar die lid is van het Verbond van Verzekeraars. Deze verzekeraars mogen daar niet naar vragen. Let op: buitenlandse verzekeraars en partijen die niet bij het Verbond zijn aangesloten mogen dit wel vragen.
Afwijzingen om andere redenen (fraude, bedrog, wantbetaling) worden wel geregistreerd in het Centraal Informatie Systeem (CIS) en moet je altijd vooraf melden.
Alternatieven als een reguliere AOV niet lukt
Ook als volledige acceptatie nu niet haalbaar is, bestaan er opties voor gedeeltelijke bescherming:
Acceptatie met voorwaarden
Dit is de meest voorkomende uitkomst bij een medische voorgeschiedenis:
Uitsluitingen: Je bent verzekerd, maar bepaalde aandoeningen vallen buiten de dekking. Bijvoorbeeld: volledige dekking behalve voor rug- of nekklachten.
Premietoeslag: Je betaalt meer vanwege verhoogd risico, maar krijgt wel volledige dekking.
Herbeoordeling: Na een stabiele periode kunnen eerdere uitsluitingen soms worden opgeheven.
Vangnetregelingen voor starters
Als je net bent gestart of nog gaat starten als ondernemer, zijn er specifieke regelingen zonder medische keuring:
Publieke vangnetverzekering: Voor oud-werknemers, binnen 13 weken na laatste werkdag aan te vragen
Private vangnetverzekering: Voor startende ondernemers, binnen 15 maanden na start beschikbaar
Beide hebben beperkte uitkeringsduur maar geen medische beoordeling
Solidariteitsregelingen
Broodfondsen of schenkkringen zijn geen verzekeringen maar onderlinge steunregelingen tussen ondernemers. Voordeel: geen medische toetsing. Nadeel: vaak wachttijd van 3-12 maanden en beperkte dekking (meestal 1-2 jaar).
Tijdelijke oplossingen
AOV met langere wachttijd (6-12 maanden in plaats van 1 maand)
Dekking alleen voor ongevallen en ernstige lichamelijke aandoeningen
Lagere uitkeringsduur
Deze bieden minder bescherming maar kunnen fungeren als basisvangnet totdat je situatie verbetert.
Strategische aanpak na een afwijzing
Na een eerdere afwijzing is het verstandig om niet zomaar opnieuw bij willekeurige verzekeraars aan te kloppen. Een betere aanpak:
1. Analyseer de afwijzing Ging het om timing, medische context, of presentatie van je dossier? Begrijp eerst waarom je bent afgewezen voordat je opnieuw probeert.
2. Verbeter je dossier Verzamel documentatie die stabiliteit aantoont:
Ontslagbrieven van specialisten
Bewijs dat behandelingen zijn afgerond
Gegevens over medicijngebruik
Bevestiging dat je regelmatig werkt
3. Screen vooraf Laat checken bij welke verzekeraars je de beste kans maakt. Onnodige aanvragen kunnen invloed hebben op termijnen voor vangnetregelingen.
4. Overweeg tussentijdse oplossingen Als je starter bent: wacht nooit met aanvragen vanwege vangnetmogelijkheden. Gebruik deze regelingen als brug totdat betere dekking mogelijk is.
Timing is alles voor starters
Een cruciale waarschuwing voor startende ondernemers: wacht niet met het verkennen van je opties. Als je net bent gestart of nog moet starten, neem altijd direct contact op met een specialist. Sommige vangnetregelingen hebben strikte termijnen. Te laat aanvragen kan betekenen dat deze niet meer toegankelijk zijn.
Timing-vuistregels:
Net gestart of moet nog starten: Direct verkennen vanwege vangnetmogelijkheden
Bij lopende behandeling: Adviseur raadplegen voor beste moment en alternatieven
Na eerdere afwijzing: Wacht op verbeterde situatie en laat vooraf screenen
Waarom specialistische begeleiding verschil maakt
Het verschil tussen wel en geen dekking zit vaak in de details: welke verzekeraar past bij jouw profiel, hoe presenteer je je dossier, en wanneer vraag je aan? Specialisten kennen de acceptatiecriteria van verschillende verzekeraars en weten waar bepaalde medische histories soepeler worden beoordeeld.
Uit de praktijk blijkt dat met de juiste aanpak en verzekeraar-selectie 78% van de eerder afgewezen ondernemers alsnog dekking krijgt - volledig of met voorwaarden. Het gaat hierbij om complexe gevallen met medische voorgeschiedenis, risicoberoepen of eerdere afwijzingen.
Je financiële bescherming blijft cruciaal
Als ondernemer is je inkomen volledig afhankelijk van je arbeidsvermogen. Uitval zonder bescherming kan desastreus zijn. Een afwijzing is frustrerend maar geen reden om onverzekerd verder te gaan. De kunst is realistisch blijven over je opties en strategisch te werk gaan.
Het verschil tussen wel of geen dekking ligt vaak niet in het probleem zelf, maar in hoe je het presenteert en bij welke verzekeraar je aanklopt. Met kennis van het speelveld is bescherming voor veel 'moeilijk verzekerbare' ondernemers alsnog haalbaar - soms met aanpassingen, maar zeker niet onmogelijk.
